Μετά από πολύμηνη δουλειά, Σανταντέρ ΚΑΙ Mapfre Θα ξεκινήσουν την εμπορία του προϊόντος τους την επόμενη Δευτέρα. αντίστροφη υποθήκη, ένα αμφιλεγόμενο προϊόν που εξαφανίστηκε πριν από χρόνια από τους τραπεζικούς καταλόγους και επανεμφανίστηκε μεταξύ μεγάλων ιδρυμάτων. Η τράπεζα και ο ασφαλιστής ένωσαν τις δυνάμεις τους αναδιατύπωση εκμάθηση αντίστροφη υποθήκη από τα διδάγματα της περασμένης οικονομικής κρίσης και να περιλαμβάνει τις μέγιστες δυνατές εγγυήσεις, ώστε τόσο οι δικαιούχοι όσο και οι κληρονόμοι τους να γνωρίζουν όλες τις πτυχές.
Για άνω των 65 ετώνμε αριστοκρατικά σπίτια άνω των 200.000 ευρώ (και όχι σε όλες τις γεωγραφικές περιοχές) ήδη α Επιτόκιο 5,99%.. Αυτές είναι, σε γενικές γραμμές, οι συνθήκες του προϊόντος που δημιούργησαν οι Santander και Mapfre, μια αντίστροφη υποθήκη που θα επιτρέψει στους ιδιοκτήτες κατοικιών να αποκτήσουν ρευστότητα χωρίς να χρειαστεί να εγκαταλείψουν το σπίτι τους. Οι τόκοι, καθώς και η οφειλή που έχει συναφθεί με το ίδρυμα, θα καταβληθεί από τους κληρονόμους κατά τον θάνατο του δικαιούχου, οι οποίοι επίσης δεν θα πρέπει να πληρώσουν καμία προμήθεια ανοίγματος.
Πρόκειται για ένα σύνθετο προϊόν το οποίο, ωστόσο, προσελκύει το ενδιαφέρον πολλών ιδιοκτητών και, κυρίως, των κληρονόμων τους, οι οποίοι έχουν ήδη απευθυνθεί σε αυτές τις οντότητες για να ζητήσουν πληροφορίες, σύμφωνα με πηγές κοντά στη Santander και τη Mapfre. Και αυτό είναι ένα κάπως αμφιλεγόμενο προϊόν.
Αμφιλεγόμενο, αλλά ρυθμισμένο
Η αντίστροφη υποθήκη, γενικά, δεν έχει καλή φήμη. Ωστόσο, η Ισπανία είναι μια χώρα ιδιοκτητών κατοικιών και η στέγαση ήταν πάντα η προτιμώμενη επενδυτική εναλλακτική, τουλάχιστον για εκείνο το τμήμα του πληθυσμού που έχει την οικονομική δυνατότητα να αγοράσει ένα. Μια συγκυρία που αφήνει πολλούς ανθρώπους σε ηλικία συνταξιοδότησης με ένα σπίτι δικό τους αλλά χωρίς ρευστότητα για την κάλυψη των εξόδων τους. Αυτό είναι όπου η αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι χρήσιμη.
Πριν από την οικονομική κρίση, τα προϊόντα αυτά εισήλθαν δυναμικά στην αγορά, αν και η περίοδος των αρνητικών επιτοκίων αποθάρρυνε τις αγορές τους και οι θεσμοί, βυθισμένοι σε πολυάριθμες διαμάχες σχετικά με την εμπορία αυτών των προϊόντων, τα απέσυραν σταδιακά από την αγορά. Παρά την κακή του φήμη, είναι ένα προϊόν που ρυθμίζεται.
[Mapfre y Santander lanzan su hipoteca inversa al 5,99% para mayores de 65 años con casas de más de 200.000 euros]
Από την οντότητα Αντίστροφη υποθήκη Santander MapfreΟ κοινοπραξίες Αποτελούμενοι από αυτούς τους δύο οικονομικούς γίγαντες, ελπίζουν ότι το προϊόν θα σιγοβράσει και ότι σιγά σιγά οι πελάτες θα το καταλάβουν και θα το χρησιμοποιήσουν.
Προς το παρόν, είναι το μόνο που πωλείται σε μεγάλες τράπεζες. Άλλοι ασφαλιστές, όπως π.χ Caser ΚΑΙ καταλανικά δυτικάκαι παρόμοιες οντότητες Ταμείο Μηχανικών Το πουλάνε, ανεξάρτητα από παρόμοιες πλατφόρμες Βέλτιστοι ηλικιωμένοιπου μεσολαβεί σε αυτό το προϊόν.
Μαθήματα από το παρελθόν
Και οι δύο εταιρείες έχουν διδαχθεί από τα μαθήματα του παρελθόντος. Μία από τις πιο αμφιλεγόμενες πτυχές των αντίστροφων στεγαστικών δανείων που διατέθηκαν στην αγορά πριν από την οικονομική κρίση ήταν η έλλειψη γνώσης εκ μέρους πολλών κληρονόμων ότι οι συγγενείς τους είχαν αγοράσει αυτά τα προϊόντα. Πολλοί κατηγόρησαν τις τράπεζες ότι τις «τοποθέτησαν» χωρίς επαρκή αποκάλυψη, κάτι που προκάλεσε αρκετές διαφωνίες.
Για να αποτρέψουν την επανάληψη της ιστορίας, η Mapfre και η Santander έχουν ενσωματώσει στο προϊόν τους την υποχρέωση των κληρονόμων να συμμετέχουν στη συμβατική διαδικασία. Δεν θα έχουν ψήφο για να εμποδίσουν τον πελάτη να υπογράψει το εμπόριο, αλλά θα πρέπει να ενημερωθούν. Στην πραγματικότητα, καιΣε περίπτωση που δεν μπορούν να ενημερωθούν όλοι οι κληρονόμοι (ανεξαρτήτως αν είναι υπέρ ή όχι), η πράξη δεν θα επισημοποιηθεί.
Οι ίδιοι θα πρέπει να είναι παρόντες στην επίσκεψη στον ανεξάρτητο οικονομικό σύμβουλο που θα πρέπει να πραγματοποιήσει ο πελάτης ως μέρος της διαδικασίας. Μια επίσκεψη που θα χρησιμεύσει για να διασφαλιστεί ότι ο δικαιούχος είναι επαρκώς ενημερωμένος σχετικά με την ευκολία αγοράς του προϊόντος πέρα από τις πληροφορίες που παρέχονται από τον εξειδικευμένο αντιπρόσωπο του ιδρύματος κατά τη στιγμή της πώλησης.
Στο παρελθόν, αυτά τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια πωλούνταν σαν άλλο προϊόν στα υποκαταστήματα, άρα πραγματοποιήθηκε από τους ίδιους επαγγελματίες που ασχολούνταν με την πώληση άλλων προϊόντων, όπως συμβατικά στεγαστικά δάνεια, καταθέσεις ή επενδυτικά κεφάλαια.
Ο Santander και ο Mapfre δεν θέλουν αυτό να συμβεί με τον ίδιο τρόπο τώρα. Γι’ αυτό προσλαμβάνουν εξειδικευμένους επαγγελματίες στον τραπεζικό κλάδο για να τους εκπαιδεύσει και να είναι υπεύθυνος για την εμπορία αυτών των αντίστροφων στεγαστικών δανείων αποκλειστικός. Με αυτόν τον τρόπο είναι εγγυημένο ότι γνωρίζουν τέλεια το προϊόν και ότι δεν πωλείται σαν άλλο.
Όσο για τις επιπτώσεις του φερεγγυότητα Για τη Santander και τη Mapfre, οι αρχές αφιέρωσαν χρόνο για να καθορίσουν τις κεφαλαιακές απαιτήσεις του προϊόντος. Πριν από εννέα μήνες ήταν δικό του Αντόνιο Χουέρταςπρόεδρος της ασφαλιστικής εταιρείας, ο οποίος αναγνώρισε ότι συναντώνται κάποια «εμπόδια» στην εφαρμογή τους.
[Santander y Mapfre se apoyan en Gestinova 99 para gestionar su futura hipoteca inversa]
«Γενικά είναι ένα πρόβλημα ευρωπαϊκής εποπτείας, το οποίο Το μοντέλο κεφαλαίου που απαιτείται για αυτόν τον τύπο προϊόντος δεν είναι ούτε σαφές ούτε καθορισμένο. και αυτό, όταν φτάνει σε πολύ τεχνικά επίπεδα, δημιουργεί την επιχείρηση που περιμένουμε να έχουμε αρκετή ευελιξία για να είναι βιώσιμη» δήλωσε τότε.
Η Τράπεζα της Ισπανίας έχει ήδη ενημερώσει τα ιδρύματα Η κατανάλωση κεφαλαίου αυτού του προϊόντος θα είναι 45% του ποσού του χρέους. Ποσοστό πολύ μεγαλύτερο από αυτό της τρέχουσας υποθήκης -γύρω στο 30%- γιατί ο κίνδυνος της αντίστροφης λειτουργίας είναι πολύ μεγαλύτερος. Έτσι τώρα υπάρχουν περισσότερες εγγυήσεις από ό,τι στο παρελθόν και όσον αφορά τη φερεγγυότητα των ιδρυμάτων.
Και αν ένα μάθημα της τελευταίας οικονομικής κρίσης ήταν κάτι παραπάνω από ξεκάθαρο για τις τράπεζες, είναι ότι είναι καλύτερο για τον πελάτη να πληρώσει το στεγαστικό δάνειο, έστω και με μείωση, παρά να πρέπει να κατασχέσει το σπίτι. Τα τελευταία χρόνια, τα ιδρύματα έχουν απαλλαγεί από χιλιάδες κλειστά σπίτια μετά το ξέσπασμα της οικονομικής κρίσης, μια διαδικασία αποστράγγισης που έχει καθυστερήσει με την πάροδο του χρόνου και έχει κοστίσει πολύ.
Υπό αυτή την έννοια, η αντίστροφη υποθήκη σχεδιάστηκε έτσι ώστε οι κληρονόμοι να ενδιαφέρονται να διατηρήσουν το σπίτι ή να το πουλήσουν στην αγορά. Γι’ αυτό το δάνειο αυτό θα δοθεί μόνο σε ιδιοκτήτες των περιοχών με υψηλή ρευστότητα και περιορισμένη μεταβλητότηταδηλαδή σε μέρη όπου είναι εύκολο να πουληθεί το σπίτι όταν ο δικαιούχος πεθαίνει και οι κληρονόμοι του πρέπει να αναλάβουν το χρέος.
Χρόνια δουλειάς
Επιπλέον, είναι ένα προϊόν που έχει δημιουργηθεί ήρεμα για να έχει όλες τις εγγυήσεις. Οι τραπεζικές και ασφαλιστικές ομάδες εργάζονται πάνω σε αυτό για περισσότερα από δύο χρόνια.
Και έχει περάσει περισσότερο από ενάμιση χρόνο από τότε που και οι δύο εταιρείες ανακοίνωσαν σχέδια να φέρουν ένα αντίστροφο στεγαστικό δάνειο στην αγορά.για το οποίο δημιούργησαν ΕΝΑ κοινοπραξίες στην οποία συμμετέχουν σε ποσοστό 50%. Κάποιους μήνες αργότερα, Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή έδωσε το πράσινο φως στη δημιουργία μιας τέτοιας εταιρείαςδεδομένου ότι δεν δημιουργούσε προβλήματα ανταγωνισμού.
[Santander y Mapfre esperan más claridad del supervisor para desatascar la puesta en marcha de su hipoteca inversa]
Μέχρι τον περασμένο Σεπτέμβριο πέρασαν πολλοί μήνες Η Mapfre ανακοίνωσε ότι και οι δύο εταιρείες είχαν έχει λάβει άδεια από το Υπουργείο Οικονομικών και Digital Transformation για την εμπορία της αντίστροφης υποθήκης μέσω του που ονομάζεται πιστωτικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα Αντίστροφη υποθήκη Santander Mapfre.
Και εν μέσω αυτής της διαδικασίας, όπως ανακοίνωσε η EL ESPAÑOL-Invertia, η Santander και η Mapfre έχουν «υπογράψει» ΠΡΟΣ ΤΗΝ Gestinova 99εταιρεία αφιερωμένη στις διαδικασίες εξωτερικής ανάθεσης χρηματοοικονομικών υπηρεσιών (διαχείριση περιουσιακών στοιχείων, διαχείριση εγγράφων, βοήθεια υπογραφών, κέντρα επισημοποίησης…) και νομικές υπηρεσίες.
Αυτή η εταιρεία θα συνεργαστεί και με τις δύο εταιρείες κατά τη διενέργεια διαδικασιών που σχετίζονται με το προϊόν. Ωστόσο, Η διοίκηση θα αλληλογραφεί με τους Mapfre και Santander μέσω αυτών κοινοπραξίες.